Partir à la retraite avant 65 ans

Partir à la retraite avant 65 ans est un droit en Suisse, pas une exception. Mais c'est une décision irréversible avec des effets durables sur votre revenu à vie.

Ce que vous perdez sur l'AVS

En 2026, la rente AVS se réduit de 6,8 pourcent par année d'anticipation. Partir à 63 ans au lieu de 65 ans représente deux années d'anticipation : environ 13,6 pourcent de réduction permanente sur la rente. Ces taux s'appliquent au cas standard ; les femmes nées entre 1961 et 1969 bénéficient de taux transitoires spécifiques dans le cadre de la réforme AVS 21.

Pour une rente ordinaire de CHF 2'000 par mois, une anticipation de deux ans représente CHF 272 de moins chaque mois, à vie. Sur vingt ans de retraite, c'est plus de CHF 65'000 de rente abandonnée, sans compter les cotisations non versées pendant ces deux années qui réduisent encore le calcul de base.

La réduction ne se rattrape jamais. Une fois la rente fixée à l'âge de départ, elle ne progresse plus pour compenser les années manquantes.

Ce que vous perdez sur le LPP

Votre capital LPP continue à croître jusqu'au moment du retrait. Partir à 63 ans signifie deux ans d'intérêts sur le capital en moins, et souvent un taux de conversion inférieur à celui appliqué à 65 ans. Chaque caisse de pension fixe ses propres règles pour la retraite anticipée.

Exemple : un capital LPP de CHF 400'000 à 63 ans génère deux ans d'intérêts supplémentaires d'environ CHF 10'000 à 15'000 s'il reste en caisse jusqu'à 65 ans. À cela s'ajoute la différence de taux de conversion selon le règlement de la caisse.

Avant de décider, demandez explicitement à votre caisse le tableau comparatif : rente à 63 ans versus rente à 65 ans.

Financer les années entre la retraite et l'AVS

Entre le départ anticipé et le démarrage de l'AVS à 65 ans, il faut financer un écart. Trois sources complémentaires sont généralement disponibles.

La prestation LPP de retraite anticipée est légalement possible dès 63 ans ; certaines caisses descendent jusqu'à 58 ans selon leur règlement. Mais retirer tôt réduit la rente future et déclenche l'imposition séparée immédiatement. Le 3e pilier est souvent une première piste, surtout si plusieurs comptes permettent d'étaler les retraits sur deux ou trois exercices fiscaux, mais l'ordre optimal dépend du canton et du règlement de votre caisse.

Le pilier 3a est disponible dès 60 ans. Retirer un compte par an étale la charge fiscale et préserve le capital LPP pour maximiser la rente viagère.

La fortune libre ou une hypothèque complémentaire sur le logement peut fournir des liquidités sans implication fiscale immédiate, à un coût souvent inférieur à un désinvestissement précipité de portefeuille.

Un poste souvent sous-estimé : l'assurance maladie. La prime LAMal est forfaitaire : elle ne dépend pas de votre revenu. Passer d'un salaire à une rente réduite ne fait pas baisser la prime, mais peut ouvrir le droit à des subsides cantonaux. Les critères varient selon les cantons. Avant de partir, vérifiez avec votre caisse d'assurance si votre revenu de retraite vous donne accès à une réduction de primes.

La question réelle

La vraie question est la soutenabilité du patrimoine dans un scénario prudent. Une personne atteignant 65 ans en bonne santé peut s'attendre à vivre jusqu'à 85-88 ans selon les statistiques OFS. Partir deux ans plus tôt, avec des rentes durablement réduites, signifie jusqu'à 25 ans de retraite à financer.

La bonne question n'est pas "est-ce que je peux partir à 63 ans ?" mais "est-ce que mon patrimoine tient si je vis jusqu'à 88 ans avec des rentes durablement réduites ?"

Silvio note : « La retraite anticipée est l'une des décisions les plus coûteuses qu'on prend souvent trop vite. Deux ou trois ans de préparation changent complètement l'équation : étalement du 3e pilier, timing du retrait LPP, optimisation fiscale sur le pont. Ce n'est pas une question de se priver, c'est une question d'ordre. »