L'AVS fonctionne sur un principe simple : vous cotisez pendant votre vie active, vous recevez une rente à la retraite. Ce qui est moins simple, c'est de comprendre comment cette rente se calcule, et pourquoi deux personnes avec le même revenu peuvent toucher des montants très différents à 65 ans.
L'AVS : ce que votre rente vaut vraiment
La rente AVS est souvent perçue comme automatique. En réalité, elle se calcule sur 44 années de cotisation. Quelques lacunes non comblées, quelques années à temps partiel, et le manque à gagner à vie peut dépasser CHF 500 par mois.
Comment la rente se calcule
La rente AVS repose sur deux variables : le nombre d'années de cotisation et le revenu annuel moyen revalorisé.
Pour toucher la rente complète en 2026 (CHF 2'520 par mois au maximum pour une personne seule), il faut 44 années de cotisation sans interruption, de 21 ans à 65 ans. Chaque année manquante réduit la rente d'un 44e. Une seule année manquante, c'est environ CHF 57 par mois de moins, à vie.
Le revenu moyen pris en compte est calculé sur l'ensemble de la carrière, avec une revalorisation pour tenir compte de l'évolution des salaires et des prix. Les années à faible revenu pèsent autant que les autres dans le calcul.
Les lacunes : qui en a, et comment les repérer
Une lacune AVS se crée chaque fois qu'une année de cotisation est incomplète ou absente : études prolongées sans emploi, temps partiel sans rattrapage, congé parental non déclaré, expatriation.
La bonne nouvelle : certaines lacunes peuvent se racheter, jusqu'à cinq ans en arrière. Le coût exact dépend du revenu soumis à cotisation et doit être vérifié directement sur votre relevé AVS, qui indique les années concernées. L'économie à vie sur la rente peut dépasser CHF 10'000 sur un horizon de vingt ans.
Pour savoir où vous en êtes, le relevé de compte individuel AVS est disponible gratuitement sur ahv-iv.ch. Il vous indique année par année vos cotisations versées et les éventuelles lacunes.
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La 13e rente AVS : ce qui a changé en 2026
Depuis le 1er janvier 2026, les bénéficiaires d'une rente AVS reçoivent une 13e mensualité par an, versée en décembre. Pour une rente de CHF 2'000 par mois, cela représente CHF 2'000 supplémentaires chaque année, imposés comme un revenu ordinaire.
Ce changement découle de la votation populaire du 3 mars 2024. Il s'applique à toutes les rentes en cours et aux nouvelles rentes dès leur versement.
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Retraite anticipée ou différée : les deux sens
Partir avant 65 ans réduit la rente de façon permanente : environ 6,8 pourcent par année d'anticipation dans le cas standard. À 63 ans, ce sont deux années, soit une réduction d'environ 13,6 pourcent à vie. Depuis la réforme AVS 21, l'anticipation se calcule au mois près, et les femmes nées entre 1961 et 1969 bénéficient de taux de réduction plus favorables.
À l'inverse, différer la retraite au-delà de 65 ans augmente la rente : le supplément va d'environ 5,2 pourcent pour un an d'ajournement à 31,5 pourcent pour cinq ans, jusqu'à 70 ans. Ce levier mérite d'être testé si vous pouvez financer les premières années de retraite sans dépendre immédiatement de l'AVS.
Silvia recommande : « Demandez votre relevé de compte individuel sur ahv-iv.ch. C'est gratuit, ça prend cinq minutes, et c'est le seul document qui vous dit exactement où vous en êtes. Beaucoup de gens découvrent une lacune qu'ils auraient pu combler à moindre coût deux ans plus tôt. »
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